您的位置:首页 >金融 >

始终保持负责任的信用使用

2019-05-09 16:08:40来源:

如果您曾经在市场上获得新的信贷,那么您可能已经对您的信用评分产生了健康的兴趣。毕竟,这些数字是信用将购买的任何梦想的关键。但是知道你的分数是一回事 - 知道你影响分数的方法怎么样?为了做到这一点,你必须首先找出它们的内容。以下是关于如何制定信用评分的知识。了解决定您的信用评分的因素之前,重要的是要知道有两个主要的信用评分公司:FICO®和VantageScore®。他们每个人都有自己的信用评分模型 -每个都有很多模型。简而言之,我们都有很多可以变化的信用评分。也就是说,这里是制定信用评分时考虑的五个基本组成部分。

首先也是最重要的是付款历史。您是否按时在所有债务账户和其他账单上付款将在很大程度上决定您的信用评分。那是因为看着信用申请的贷方主要想知道你是否会按照承诺偿还债务。看到其他账户的延迟付款可能会让他们认为你不会。

只要你没有支付薪水或承担更多的债务,那么这就是建立和维持良好信贷的最简单方法之一。通过简单地按月全额按时支付所有债务账单,您正在努力建立良好的信誉。(租金和水电费当前没有计入您的信用评分,除非他们迟到了,但这可能会很快改变。)

如果您已经制定了延迟付款的历史记录,那么您的信用评分可能已经受到了影响。也就是说,这些延迟付款对您的信用的影响将随着时间的推移而下降。只要您按时付款,您就有机会转动船只。(免费工具:担心信用报告中的错误会导致您的信用评分下降吗?试试这个。)

债务金额

贷款人想要了解你作为信用申请人的其他事情是你已经负债累累。如果看起来你太瘦了,贷款人可能会在贷款给你之前三思而后行 - 或者这可能意味着他们会批准你以更高的利率获得信贷。

原因与上述原因密切相关。贷款人不仅要知道您打算按时全额支付账单,还要知道您实际可以并且将会这样做。良好的愿望是一回事,但如果你似乎有太多的债务,他们将无关紧要。

那么,什么是神奇的债务数字?它实际上是一个称为信贷利用率的百分比(有时也称为债务与信贷比率)。许多专家建议信贷利用率为30%或更低。这意味着您不希望您的循环债务余额超过可用信贷额度的30%。换一种说法:

在所有信用额度(例如信用卡或信用额度)上添加信用额度。

在您的信用额度上添加所有余额。

将您的余额除以信用额度并将其乘以100 - 您获得的数字是您的信用利用率百分比。

请注意,专家并未说要保持您的循环信贷额度的平衡。信用利用率越低越好,零是最好的。这是一个普遍的信用神话,你需要每个月进行一次平衡,但事实并非如此。你所要做的就是利用信贷来建立信贷;你不需要为它负债。

信用记录的长度

用于制定信用评分的另一个因素是信用记录的长度,也很容易维护。您的帐户越旧,您的信用记录越长,您可以显示多年管理信用的经验。

有一种做法可能会在这方面无意中伤害到你:关闭旧帐户。如果您关闭的帐户显示正的付款历史记录和信用使用情况,关闭它们只会损害您的信用评分。

这种情况最常发生在信用卡上,因为它很容易关闭您停止使用的信用卡。问题是,缺乏使用已经导致信用卡公司自己关闭帐户。如果您想要阻止这种情况,您可以定期使用该卡进行小额购买,并在月底前付清,这样您就可以避免支付利息费用。这将帮助您保留可以帮助您打开信用记录长度的帐户。

另一方面,具有固定付款期的贷款(如汽车贷款或抵押贷款)将在付清时自动关闭。但是,所有账户都会在您的信用报告中保留多年(根据债务类型而有所不同),因此您仍然可以从这些账户中受益。

新的信用

新信用是一个棘手的信用评分因素。贷款人不希望看到充满最近信用查询的信用记录,因为这可能看起来像绝望。这个想法是,一个急需新信贷的人可能在经济上过度扩张,因此不太可能偿还新债。

也就是说,这个因素并不像上面三个那么重要,有时候一次申请多笔贷款是有意义的。有一次,当你在市场上买新房子或新车时,你想看看哪家贷款人会给你最优惠的利率。您可以通过以下方式查看这些类型的贷款的最佳利率,而不会损害您的分数的这一方面:

申请多笔贷款时,只申请一种贷款。(换句话说,在购买新的汽车贷款时,不要四处寻找抵押贷款。)

您申请的每笔贷款都应该是相同的金额。如果您在购买贷款之前决定购买商品的预算,这样做会更容易。然后在所有应用程序上坚持这个数额。

将您的应用程序保存在一小段时间内 - 更具体地说,在14-45天内。根据myFICO,FICO分数会在您的信用报告中查询超过30天的查询。如果找到了一些,您的分数通常会将其视为购物率,并将其显示为一次查询。因此,为了更加安全,请尝试在30天内申请信贷。

这三件事共同向贷方发出信号,表示您正在购物,因此确保每个新的信用申请都不会对您的信用评分造成另一次打击。这是因为上面的行为,当一起完成时,表明你没有计划获得你申请的所有贷款,而只是申请几个然后选择最好的。(按揭购物?在申请并修复Upturn Credit错误之前,请确保您的信用状况良好。)

信用组合

最后,我们有信用组合,或信用报告中显示的不同类型的信用。它可以帮助您的信用评分有多种类型的信用,例如学生贷款和信用卡或汽车贷款和抵押贷款,因为这表明您可以处理多种类型的信贷。

也就是说,这对于您的信用评分的制定方式来说是一个非常小的因素,而且为了改善您的信用组合,可能不值得投入不必要的债务。

始终保持负责任的信用使用

由于信用评分是批准新信用和您将获得的利率的重要因素,因此您将希望获得最高的信用评分。虽然这是一个非常合理的目标,但没有理由强调它。

如果你研究一下如何制定信用评分,你可能会看到一种模式:贷款人希望与那些能够兑现他们讨价还价的消费者合作。信用评分的制定是为了帮助贷款人了解我们这样做的可能性。这就是为什么上面列出的许多因素归结为借款人能够并且将偿还债务的可能性。

因此,如果你没有从这篇文章中删除任何其他内容,那么就这样:你可以通过承担你可以处理的债务,按时支付所有账单,以及支付任何大量的循环来建立和维持良好的信用。你携带的债务。这些行为不仅有利于您的信用评分- 它们对您的财务状况也有好处。