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如何提高您的信用评分

2019-05-14 14:52:44来源:

您的信用评级是衡量您财务状况的最重要指标之一。它一目了然地告诉贷方你如何负责任地使用信贷。您的分数越高,您就越容易获得新贷款或信贷额度的批准。当您借款时,更高的信用评分也可以打开最低利率的大门。好消息是,您可以采取一些措施来提高您的信用评分。这需要一些努力,当然还需要一些时间。这是获得更好信用评分的分步指南。

1.检查您的信用报告

为了提高您的信誉,有助于了解哪些可能对您有利(或对您不利)。这是检查您的信用记录的地方。

从三个信用局中的每一个中提取您的信用报告副本:Equifax,Experian和TransUnion。您可以通过AnnualCreditReport.com网站免费进行此操作。然后查看每个报告,看看有什么帮助或可能会伤害您的分数。

可以促成更高信用评分的因素包括按时付款的历史记录,信用卡余额低,信用卡和贷款账户的混合,旧信用账户以及对新信用的最低查询。逾期或错过付款,高信用卡余额,收款和判断可能是主要的信用评级批评者。

检查您的报告是否存在可能拖累您的分数并发现您发现的任何争议的错误,以便更正或从您的信用档案中删除这些错误。

2.处理账单支付

超过90%的顶级贷方使用FICO信用评分,它们由五个不同的因素组成:

付款记录(35%)

信用额度(30%)

信用账户年龄(15%)

信贷组合(10%)

新的信用查询(10%)

如您所见,付款历史记录对您的信用评分影响最大。这就是为什么,例如,最好不要从你的记录中清除已偿还的债务,例如你的学生贷款。只要您负责任地及时偿还债务,它就会对您有利。

因此,提高信用评分的一种简单方法是确保不惜一切代价避免延迟付款。这样做的一些提示包括:

创建纸质或数字文件系统,用于跟踪月度账单

设置截止日期警报,以便您知道账单何时到来

自动从您的银行帐户支付帐单

还有另一种选择:将所有每月账单支付费用计入信用卡。此策略假定您将每月全额支付余额以避免支付利息。走这条路线可以简化账单支付并提高您的信用评分,如果它导致按时付款的历史记录。

3.瞄准30%或更低的信贷利用率

信用利用率是您在任何给定时间使用的信用额度。在付款历史之后,它是FICO信用评分计算中第二个最重要的因素。

控制信用利用率的最简单方法是每月全额支付信用卡余额。如果您不能总是这样做,那么遵循信用证的一个好的经验法则就是将您的总余额保持在总信用额度的30%或更低。从那里你可以努力削减低至10%或更低,这被认为是提高你的信用评分的理想选择。

使用信用卡的高余额提醒功能可以密切关注您的余额,以便您可以停止添加新费用。

您还可以采取其他措施来提高信用利用率:要求提高信用额度。提高信用额度可以帮助您提高信用,只要您的余额不会同时增加。

大多数信用卡公司允许您在线申请信用额度增加;你只需要先更新你的家庭年收入。可以在一分钟内批准更高的限额;信用卡公司可能会首先对您的信用评分进行软拉。您还可以通过电话申请提高信用额度。

4.限制信用请求:软查询与硬查询

软查询是一种信用检查,不会影响您的信用评分。这些包括检查您自己的信用,允许潜在的雇主检查您的信用,与您已经开展业务的金融机构进行的检查,以及检查您的信用卡以确定他们是否要向您发送预先批准的信用卡的信用卡公司。

关键要点

控制您的账单以避免延迟付款,这是您信用评分的最大部分。

目标是30%或更低的信贷利用率。

增加您的信用记录。

不要关闭旧的信用卡。

处理拖欠问题。

然而,艰难的询问会对您的信用评分产生不利影响 - 从几个月到两年不等。当您申请新的信用卡,抵押贷款,汽车贷款或其他形式的新信贷时,就会发生这种情况。信用局假设您的额外信贷请求意味着您更有可能无法偿还当前的债务。因此,如果您想提高信用评分,最好避免申请任何形式的新信用。

5.充分利用薄信用档案

有一个薄信用档案意味着你没有足够的信用记录在您的报告不产生信用分数。估计有6200万美国人有这个问题。好消息是,您可以通过各种方式增加信用额度并提高信用评分。

一个是Experian Boost。这是一个新程序,可跟踪个人财务数据,例如您的银行历史记录和公用事业付款,并将其包含在您的Experian FICO信用评分中。它可以免费使用和设计用于没有或有限信用的人,他们有正确的历史按时支付其他账单。

UltraFICO类似。此免费程序使用您的银行历史记录来帮助建立FICO分数。可以帮助您的事情包括有储蓄缓冲,长期维护银行账户,按时通过银行账户支付账单,以及避免透支。

第三种选择适用于租房者。如果您每月支付租金,有几项服务可以让您获得按时付款的信用。例如,出租Kharma和RentTrack将代表您向信用局报告您的租金,这反过来可以帮助您获得分数。请注意,报告租金付款可能只会影响您的VantageScore信用评分,而不会影响您的FICO评分。一些租金报告公司对此服务收取费用,因此请阅读详细信息以了解您所获得的服务。

6.保持旧账户开放并处理拖欠

您的信用年龄代表您的信用帐户的平均年龄。您的平均信用年龄越大,贷款人看起来就越有利。

如果您有未使用的旧信用帐户,请不要关闭它们。虽然这些帐户的信用记录会保留在您的信用报告中,但在其他卡上有余额时关闭信用卡会降低您的可用信用额度,从而提高您的信用利用率。这可能会让你的分数下降几分。

如果您有拖欠帐户,付款或收款帐户,请采取措施解决这些问题。例如,如果您的帐户有多个延迟付款或未付款,请抓住过期金额,然后制定计划,以便按时付款。这不会消除延迟付款,但它可以改善您的付款历史。

如果您对收款帐户进行了撇帐,请确定是否有必要全额还清这些帐户或向债权人提供和解。较新的FICO和VantageScore信用评分模型对付费收款帐户的负面影响较小。支付收款或撇帐可能会提供适度的分数提升。请记住,负面帐户信息可以保留在您的信用记录中长达七年,破产保留10年。

7.使用信用监控来跟踪您的进度

信用监控服务是查看信用评分如何随时间变化的简便方法。这些服务(其中许多是免费的)会监控您的信用报告中的更改,例如已付款的帐户或您已打开的新帐户。它们通常还允许您访问至少一个您的信用评分(来自Equifax,Experian或TransUnion),每月更新一次。

这是使用信用监控的另一个好理由:它可以帮助您防止身份盗用和欺诈。例如,如果您收到一条警报,表示您的新信用卡帐户正在向您的信用卡报告您不记得开通,则可以联系信用卡公司报告可疑的欺诈行为。