以下是我对管理您的401(k)计划账户的想法

在我与Apple，IBM，AT&T，Northwestern Mutual等公司的401(k)参与者合作的30年中，我看到个人犯了很多错误 - 也是很好的选择。以下是我对管理您的401(k)计划账户的想法，以获得一个平衡，让您退休而不降低您的生活水平。

1.贡献至少15％

Rowe Price，和都表示，每年你工作的401(k)计划账户都需要增加15%左右。因为我们都不这样做，特别是在我们职业生涯的早期，我建议你增加更多 -

在计算您可以承担的金额时，请知道这些百分比包括任何公司的贡献。因此，如果您的公司有3%的匹配，计划贡献12%以达到建议的15%。

如果您现在没有达到建议的贡献水平，请在每次加薪时增加您的贡献百分比。例如，如果您获得3%的加薪，则将您的401(k)储蓄率提高1%。这是一种相对无痛的方式来增加您节省的金额，同时仍然允许您享受带回家的工资。

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我从退休人员那里听到的两个遗憾是：1。我应该早点开始为我的退休储蓄，并且2.我希望我能节省更多。

最终不要有类似的遗憾。目标每年为您的401(k)帐户增加15%至20%。

2.不要停止贡献

许多参与者认为他们需要因各种原因停止为401(k)账户做出贡献。

我听说参与者说市场下跌时，“鲍勃，我因为我的401(k)投资亏损而停止捐款。”

请记住，这个想法是低买高卖。因此，当市场下跌时，您的贡献是以较低的价格购买更多的投资份额。您的投资资金刚刚开始销售!

一些参与者在开始储蓄时会减少他们的401(k)捐款 - 比如家庭，孩子的大学教育，船只，度假等。这些并不是降低401(k)贡献率的最佳理由。

但是，有时候，如果您的配偶失去工作，那么降低或停止提供401(k)捐款是很有意义的。

降低或停止401(k)贡献的问题在于，一旦我们达到可以做出更多贡献的点，我们大多数人都会忽视开始贡献或增加我们的贡献。

3.务必确保收集整个公司的比赛

公司配套美元是免费的。任何时候参与者都会问我，他们可以做些什么来增加他们的401(k)计划余额，我总是回答：“你收集最大的公司匹配吗?”

根据公司匹配捐款，您的供款回报通常为25%，50%或100%(因为这是匹配率) - 无风险!你可以在任何地方进行更好的投资。

即使您出于某种原因需要减少您的贡献，也不要将它们降低到最大公司匹配贡献率以下。

在我曾经合作的每个计划中，至少有10%的员工没有足够的资金来收集最大匹配。确保你不是其中之一!

4.做出罗斯401（k）的贡献

罗斯401（k）

使用捐款为您的储蓄至少贡献一部分。罗斯401(k)账户可以在退休时免税分配 - 这是完全免税的 - 只要您的账户已经存在至少五年。

你越年轻，你应该作为罗斯401(k)的401(k)贡献的百分比越高。那些你20多岁和30多岁的人可能会选择将近100%的401(k)贡献作为罗斯401(k)。想想30或40年后你可以建立的巨额免税余额。

如果你是40岁，50岁或60岁，你需要通过考虑税收考虑来评估罗斯401(k)贡献的好处。退休后，您能期望获得更低或更高的税率吗?或者，由于我们大多数人现在将100%的收入替换为退休人员，您是否会处于同一税级?

就个人而言，我认为我们生活在州和联邦两级税率相对较低的时期。我无法想象10年后税率会降低 - 但未来很容易设想更高的税率。

如果您同意现在的税率很低，那么现在征税(以较低的税率)而不是退休(以较高的税率)征税是有道理的。因此，您现在希望通过税前401(k)捐款来支持罗斯401(k)捐款。

5.获得投资分配方面的帮助

无论您是否认为自己精通投资，请确保您从专业人士那里获得有关如何构建投资分配的建议。

这并不意味着您必须聘请财务顾问并永远支付他/她。大多数401(k)计划的网站允许参与者根据其年龄，性别和承担风险的能力接收分配建议。许多人将此称为接受“机器人顾问”的建议。这是免费获取适当投资分配的好方法。

在不付费的情况下获得建议的第二种方法是联系使用您的401(k)计划的顾问。每个计划都有一个与之相关的投资专业人员，大多数计划将与参与者交谈，并免费提供指导。

最后，如果这些选项都不适合您，请按小时费率聘请财务规划师，以便对您的分配进行分析。

所有这些方法都很低或没有成本。您没有理由不这样做 - 并且对您的最终余额的影响可能很大。

您应该计划每隔几年对您的分配进行一次审核，因为您的家庭或经济状况(婚姻，亲人的死亡，工作的丢失或获得，孩子的出生等)的变化会影响您的能力。承担风险。

6.如果您希望简单，请将您的余额分配到目标日期基金

研究表明，大多数401(k)参与者应将其储蓄分配到目标日期基金，其日期与他们年满65岁的年份相当。我们大多数人都忙于生活，更积极参与管理我们的帐户。

这是个人投资401(k)计划的最简单方法，因为不需要重新平衡或定期分配审查。

在您的整个职业生涯中，将100%的余额投资于适合您年龄的目标日期基金并没有错。

7.如果您不在目标日期基金中，则每年重新平衡

您需要定期重新平衡回建议的投资分配。通常每年最容易做一次。许多参与者在准备税款的同时执行此任务。

大多数人都可以通过在您的计划网站上进行选举来选择自动重新平衡您的帐户。典型的选择包括季度或年度再平衡。我建议选举年度。

8.市场下跌时请不要卖出

毫无疑问，参与者破坏退休储蓄计划的最具破坏性的事情是在股市崩盘时卖出股票投资。

当市场在2008 - 09年崩溃时，我与许多人交谈过，他说：“我不能再失去鲍勃，我还有一些人离开，我不想失去那个。我现在需要卖掉所有东西。“

首先，在您出售这些投资之前，您没有丢失任何东西。其次，市场会回来，它总是有。

许多参与者对我说，“如果这次市场不回来怎么办，鲍勃?如果这个时间不同怎么办?“

请理解，如果美国股票市场的价值变为零，我们将比我们的退休余额更需要担心。

我们的政府形式将发生变化。我们国家将遭到入侵或破坏，或者会发生其他一些可怕的局面。在这样的情况下，我们可能会担心我们将在哪里获得下一餐，而不关心我们退休储蓄的价值。

如果你在市场崩溃时感到害怕(我保证将来会再次崩溃)，请不要出售。在对分配进行任何更改之前，请咨询投资专业人士。在这种时候，不要害怕支付建议。这将花钱很好。

9.不要参与贷款

这是我的第二次平衡保存建议。从401(k)账户中获取参与者贷款很容易，因为没有承保，整个过程通常可以在线完成。

如果他们意外地失去工作(因为整个余额立即到期)，大多数参与贷款的人都会违约。此外，许多个人在自愿离职以获得新工作时违约参与贷款。

在贷款时，我们大多数人都不希望改变雇主，也不知道一旦我们结束就业，就会产生全部未结余额。

违约参与者贷款使得全部未结余额立即征税，并且罚款10%。虽然您可以偿还贷款以避免这种情况，但几乎没有人这样做。因此，这些余额将永远从退休储蓄中扣除。

此外，虽然看起来很有吸引力支付自己的利息，但在这种情况下，这并不是一个明智的财务举措。研究表明，如果您将资金投入计划中的资金，您将支付的利息远低于您所获得的利息。

在我看来，参与者贷款应该被禁止所有401(k)计划。他们与为退休人员做准备无关。您不应该被激励将您的401(k)计划帐户用作银行或紧急储蓄计划。以这种方式使用您的401(k)账户可以减少您梦寐以求的退休机会。

10.请勿将您的帐户转到IRA

许多参与者，当他们离开一个雇主并转移到另一个雇主时，决定将其前雇主的余额转为翻滚IRA。这几乎总是一个糟糕的决定。

大多数经纪公司，银行和保险公司的转期结余的最低咨询费用不到100万美元，为1%。如果您将余额转入新的雇主计划，您的咨询费将保持不变 - 零。

此外，您在滚存帐户中选择的几乎所有投资选项都将比您在401(k)计划中支付的费用贵得多。