2019开放银行与金融科技发展研究报告

什么是开放银行?金融科技在开放银行浪潮中发挥什么作用?开放银行又将给银行业带来怎样的变革?为了解答以上问题，亿欧智库通过桌面研究、企业调研和专家访谈，并将研究成果结成此份《2019开放银行与金融科技发展研究报告》 。2018年7月，浦发银行推出API Bank无界开放银行，业界普遍认为中国进入开放银行发展元年。之后，各大银行和具有科技能力的中小银行纷纷开始布局开放银行。据亿欧智库不完全统计，截止2019年5月，超过50家银行已经上线或正在建设开放银行业务。

什么是开放银行？金融科技在开放银行浪潮中发挥什么作用？开放银行又将给银行业带来怎样的变革？

那么，为了解答以上问题，亿欧智库通过桌面研究、企业调研和专家访谈，并将研究成果结成此份《2019开放银行与金融科技发展研究报告》。

开放银行现状、开放银行与金融科技、开放银行的挑战与趋

报告主要分为三大部分：

国内外实践

第一部分明确开放银行定义，从开放银行的发展背景出发，分析开放银行情况;

开放银行生态图谱

第二部分构建，全面剖析，并分析开放银行的三种形态;

挑战及发展趋势

第三部分通过研究开放银行的现状，分析其面临的。

明确开放银行定义，并总结目前全球范围内开放银行发展情况

本报告是国内第三方研究机构发布的第一份探讨开放银行与金融科技发展的研究报告，主要有以下特点：第一，;第二，

创新的商业模式和理念

开放银行的概念并非凭空而起，而是由多方面因素共同推动。金融业内外部竞争的加剧及客户需求的变化促使银行寻求新的盈利机会，而科技的进步使得银行能力的开放成为可能。在监管驱动开放银行进程的国家和地区，数据安全、公平竞争成为监管当局制定相应开放银行规则的重要动因。

从2004年推出PayPal API开始，具有开放银行特征的实践开始出现，到2019年已进入快速发展阶段，但截至目前尚未有广受认可的开放银行定义。亿欧智库认为：

创新的商业模式和商业理念

开放银行是一种。在监管允许的范围内，商业银行经客户授权，通过API等技术与其他银行业金融机构、金融科技公司、垂直行业企业等合作伙伴，实现银行服务与产品的即插即用，

开放银行的概念最早起步于英国，而开放银行的真正实践也是最早出现在英国、欧盟等国家和地区。其中，欧洲、澳大利亚等国家和地区的开放银行主要由监管驱动，而新加坡、美国等则主要由市场驱动。

由内部信息共享扩大为向外部机构开放能力

中国的开放银行发展得较晚，市场推动中国银行、平安银行等银行积极建设开放平台，而这些开放平台的功能也逐渐，在2018年真正意义上的开放银行诞生且集中爆发。

Banking Anywhere

其不是提供独立的银行服务或者场景服务，而是基于金融科技，形成以商业银行为中心的开放生态系统，实现银行、场景、客户的无缝连接，实现“Banking Anywhere”，随时随地获取银行服务。

开放银行的创新在于，

计算机硬件/数据库服务商、金融云服务商、IT软件及解决方案提供商、商业银行、垂直行业企业和客户。

开放银行改变了银行业的原有格局，在原有银行生态中新增了部分参与者。在金融科技浪潮推动下，开放银行生态出现六类参与者，包括

这些参与者并非简单处在生态的其中一环，而是与其他生态参与者相互交织，部分企业同属生态的不同位置，共同构成开放银行生态闭环。

以金融科技为基础，根据能力开放程度呈现不同形态

金融云、大数据、智能营销、智能风控、智能助理等

金融科技的应用不仅提高了商业银行原有业务的效率，还为开放银行的发展奠定了基础。

银行即服务”、“开放账户信息”、“共享收益平台”

引入相关金融科技后，商业银行根据开放银行的信息开放程度，面临“三个层次的开放银行形态。三种形态的开放程度依次上升，但商业银行并非能自主决定。

总结

作为一种数字时代新兴的商业理念，开放银行在全球范围被广泛认可和接受，各国银行纷纷布局开放银行业务。然而，任何改革和转型都不可避免需要面临一定的风险与挑战，传统商业银行的开放银行转型也不例外。

政策和监管不明确导致的合规风险、互联网式架构与集中式架构不一致导致的组织架构变革问题、开放银行商业模式尚未明确的风险、客户隐私及数据安全的保障问题和黑客攻击的技术风险。

亿欧智库认为，开放银行主要面临以下五大类挑战：

然而，无论是否艰难，开放银行都将成为银行业不可逆转的趋势。而在市场驱动的国家和地区，开放银行也将呈现更快的发展速度且商业模式、业务形态更加多元。