电子商务如何推动现金战争

自唐朝(公元618年至公元907年)中国首次发行纸币以来，现金一直是全球商业交易的首选媒介。在罗马帝国灭亡之后，银币和硬币被用来促进几个世纪以来的大多数交易。在中世纪早期，威尼斯商人开始使用银条进行交易，然后他们转向银行家的书面纸币，指示他们从他们的账户转账。随着时间的推移，某些类型的硬币或纸币几乎全部用于购买世界各地。

事实上，几个世纪以来，大多数消费者甚至无法想象在没有使用实物货币的情况下开展业务。这种情况在20世纪中期发生了变化，当时一位纽约商人犯了一个不幸的错误，就是在客户出去吃饭时遗忘了钱包。那天晚上餐馆里的食客们很少知道战争中的第一次齐射就刚被解雇了。

1949年，一位当地商人弗兰克·麦克纳马拉(Frank McNamara)带着客户到纽约市的Majors Cabin Grill吃饭 - 当他意识到自己已将钱包放在另一件西装外套时惊慌失措。幸运的是，麦克纳马拉避免了尴尬，因为他的妻子有足够的钱来支付这笔费用。但事故导致车轮开始转向麦克纳马拉的头部。他怀疑有更好的方式来处理旅行和娱乐付款，而不是要求消费者手头有足够的现金支付。

在与一些商业伙伴协商后，麦克纳马拉得到了答案。第二年，他回到了同一家餐馆，但是这一次，他用小纸板充值卡，第一张大莱卡付款。这一事件后来被称为行业内的“第一次晚餐”，因为这是现代历史上第一次客户购买了他能买得起的东西，而不是他手头有足够的现金。

麦克纳马拉开始向家庭成员和朋友提供该卡，只需支付少量年费，并说服27家当地餐馆同意接受该卡付款。然而，到1951年，卡片平台已经起飞：会员人数已经增加到42,000人，娱乐和旅游行业的商家吵着要成为其中的一部分，接受范围扩大到美国主要城市。到1955年，该卡在北美，欧洲，亚洲和中东被接受，在十年之前，超过100万会员将成为大莱俱乐部的一部分。

1957年，看到了充值卡业务的潜力;它在1958年正式发布之前发行了250,000张卡，因为需求如此之高。美国证券交易所的卡被视为该公司旅行支票的补充，用于酒店，航空公司和其他旅游和娱乐业机构。

很快，竞争来自各方面，将大莱俱乐部降级为现金战争中的次要角色，今天，大来俱乐部作为一小部分运营。但弗兰克·麦克纳马拉(Frank McNamara)在近乎令人尴尬的晚餐出游的推动下谦虚的想法将在世界范围内获得动力并开始改变世界的经营方式。

除了少数例外，在大众俱乐部构想之前，想要使用信用卡进行购买的客户必须在逐个商家的基础上进行购买，这使得商家使用信用卡笨，乏味和风险的过程。20世纪90年代华盛顿邮报描述20世纪50年代后期美国的信用状况的文章描绘了这样一幅画面：“当时许多美国人有十几种或更多不同形式的信用：来自石油公司的汽油卡，五六家百货公司充电板，航空公司收费账户，汽车和冰箱的分期贷款，以及一两笔贷款来自金融公司。“

这些零售账户中的大部分都是收费账户，这意味着他们必须在每个月末付清。允许信贷费用以兴趣转入下个月的想法尚未进入美国人的脑海。1958年(纽约证券交易所股票代码：BAC)这一切都将发生变化代表们向加利福尼亚州弗雷斯诺的居民邮寄了60,000份未经请求的BankAmericards，这是第一张现代信用卡。请注意，这些不是卡的申请。这些卡已经开放，注册并可以使用，所有持卡人都有300美元的信用额度。第一次测试进行得非常顺利，因此美国银行开始“放弃” - 将这些卡片冷冻邮寄给毫无戒心的消费者的条款 - 加利福尼亚各地的卡片。到1959年10月，已发行200多万张信用卡，BankAmericard被20,000名商户接受。

然而，发卡的迅速增加最初导致了一些问题。信用卡欺诈行为十分猖獗，超过22%的BankAmericard帐户都拖欠了欠款。随着信用卡的推出，美国银行损失了大量资金 - 有些估计高达2000万美元。但该银行通过对其新产品实施财务控制，迅速清理了其行为。

万事达卡和维萨卡迅速成为20世纪60年代的首选信用卡，与银行和商家建立网络，直到今天。图像源：GETTY IMAGES。

万事达卡和维萨的双头垄断

到20世纪60年代中期，对BankAmericard的需求如此之大，以至于美国银行开始与其他银行签署许可协议，以发行可在同一网络上使用的卡。在其他银行许可该产品的情况下，该卡在全球各个国家和市场中采用了不同的名称，包括Chargex(加拿大)，Carte Bleu(法国)和Barclaycard(英国)。

包括(纽约证券交易所代码：WFC)在内的其他银行也有类似的想法，并于1966年推出了银行间卡协会(ICA)。银行协会即将发布Master Charge：The Interbank Card。1979年，Master Charge成为万事达卡。Master Charge卡的单一品牌以及不与单个银行相关联，似乎有助于它获得认可。同样，美国银行放弃了对BankAmericard的控制，并在1976年卡网络承担了Visa的名称和品牌。

1981年，推出了第一个频繁飞行的奖励计划。信用卡发卡机构迅速流行起来，开始向账户成员提供不同的奖励。1986年，Discover Financial推出了第一个现金返还计划，奖励客户增加支出。这些激励措施帮助美国消费者更加习惯于以更快的速度购买信贷，而信用卡的普及也爆发了。但是，在另一个蓬勃发展的技术趋势到来之前，电子和数字支付形式不会开始真正取代现金。

虽然信用卡账户在20世纪60年代和70年代爆炸式增长，但另一个齐射是从不同的方向解雇现金：银行。

在20世纪70年代早期，银行被淹没在支票中;他们根本无法处理他们收到的大量纸张。一群加利福尼亚银行家决定对此采取行动并于1972年成立了加州自动清算所网络。这是一个可以在两个参与的金融机构之间转账的网络，几乎就像电子支票一样。很快，区域自动清算所(ACH)网络开始在全国范围内萌芽。这些网络很快联手组建了国家ACH协会，即NACHA。到1974年，美国空军成员可以通过直接存款而不是实际支票来领取薪水，到1978年，该国的每一家银行都可以通过网络以电子方式转账。

ACH网络将继续彻底改变银行系统，允许每个拥有银行账户的人设置诸如自动账单支付，消除大多数支票的需要，以及为消费者配备以避免延迟和错过付款。

在20世纪90年代中期，皮埃尔·奥米迪亚开始收到装满现金，支票，甚至零钱的信封。他刚刚开始向用户收费使用他的拍卖网站，恰当地命名为AuctionWeb，当钱开始涌入时。他甚至不得不雇用兼职帮助来打开信封并帮助存入支票。随着他的拍卖网站的增长，它被重新命名为(纳斯达克股票代码：EBAY)，很快就会发现电子商务永远不会茁壮成长，而现金和支票促进了购买。在尝试了一些内部选择失败后，eBay在2002年夏天以15亿美元的价格收购了(纳斯达克股票代码：PYPL)。

在Peter Thiel和Elon Musk等硅谷名人的领导下，PayPal接管了eBay的网站，数字平台受到买家和卖家的欢迎。在收购时，约70%的eBay交易接受PayPal作为付款方式，25%使用PayPal关闭。PayPal很快成为那些想要进行在线购物的人的首选平台，或者通过PayPal的P2P支付功能，只是为了向朋友或家人汇款。

由于现金和个人支票固有的不适合在线购物，以及数字购物的日益普及，电子商务在过去二十年中一直是电子和数字支付的福音。正如(纽约证券交易所代码：V)首席财务官Vasant Prabhu在2017年瑞银全球技术大会(由标准普尔全球市场情报转录)所解释的那样，在线购买给信用卡公司带来了巨大的推动力：

简单的数字。电子商务的增长速度是面对面交易的5倍。在电子商务交易中，使用Visa卡的倾向是面对面交易的两倍。因此，在你使用的倾向是你可能使用的两倍的情况下，增长速度快5倍。这是惊人的。

在人气方面，电子商务继续从传统零售销售中获益，这一趋势似乎不会很快结束。2018年，美国电子商务销售额增至5136亿美元，比2017年增长14.2%，占总销售额的10%左右，而国内零售总额仅增长4.8%。这种不平等的增长是一种趋势，几年来一直保持一致。

虽然它已经存在了十多年，但比特币的历史充满了曲折。2008年金融世界崩溃，当年9月，雷曼兄弟控股公司(Lehman Brothers Holdings)成为当时世界上最大的银行之一，申请破产保护。在这场金融危机中，域名bitcoin.org由程序员或程序员团队使用化名Satoshi Nakamoto注册。2009年1月，第一个比特币被开采并从Nakamoto发送给加密专家Hal Finney。Nakamoto的真实身份仍然未知，并且使用假名的人(或人)在2011年从比特币项目中退出并且从那时起就没有公开听过。

在比特币的早期，它几乎没有真正的购买力。很少有值得尊敬的零售机构会接受这种货币，但它很快就在黑社会中找到了一席之地。2011年，Ross Ulbricht使用化名Dread Pirate Roberts开设了一个名为Silk Road的在线黑市。虽然该网站是在自由主义原则下创建的，但它很快就变成了一个贩毒天堂，几乎任何物质都可以在比特币提供的匿名外衣背后购买。

Ulbricht于2013年在旧金山的一家公共图书馆被发现并被捕，但在该网站为950万BTC提供了120万笔交易之前。虽然在Ulbricht被捕后丝绸之路很快被关闭，但模式已经确定，加密货币很快成为黑市交易中使用的标准货币形式。人们现在使用比特币购买各种物品，从枪支到房地产再到旅行套餐。

自从第一个比特币被开采以来，许多不同的加密货币- 其中大多数数字记录了由区块链技术驱动的分散分类账上的交易- 已经出现，最近的数字使这个数字远高于2,500.虽然加密货币的数量呈指数增长，最有可能成功和忍受的是为了解决特定的现实问题，例如跨境支付或供应链效率低下。